全国社会保障基金理事会副理事长陈文辉在国际金融论坛（IFF）第17届全球年会，“金融科技主流化：金融科技创新产品和服务”上的讲话。

 

 

今天我想谈一谈金融机构的数字化转型的问题。

 

首先，我们要说数字化、数字经济现已提到了很高的高度。有人在说上半场是数字的产业化，下半场就是产业的数字化，在中国可能会有很大的发展。还有人说数字经济、互联网可能会把所有产业都改造一遍，现在情况可能也正在进行。一些非常传统的产业，包括我前段时间去看的贝壳，房屋中介，现在也进行改造，形成了一个新的生态。可能大家知道美团过去主业是外卖、送餐，现在它开始送蔬菜了。我们家尝试了一下，订了它的蔬菜，发现确实比小蔬菜摊子新鲜又便宜，所以它主要是在消费领域是一个改造。

 

下一步更多的在工业领域，比如工业互联网。前两天在湖北召开了一个大会，总书记专门发去贺辞，也说明了党中央对这一块领域的关注。我要说的是对于金融产业来说，金融机构也有一个数字化转型的过程，现在各家都在做尝试和探索。金融产业的数字化转型，将会提升整个国家经济的效率，促使我们国家的经济再迈上一个新台阶，真正助力十四五规划和2035年的远大目标的实现。我觉得这个非常重要，因为金融产业、金融机构被赋予非常重要的使命，它效率的提升、服务范围的拓宽是非常重要的，这是我想讲的第一个意思。

 

第二个意思，我想说金融产业有良好的数据基础，但是它的转型才刚开始，未来任重道远。因为传统金融机构的数字化，只是信息化的一个延续，从某种意义上来说只是一种局部的一些优化。也可以看到各家金融机构在这方面都在做一些探、尝试和创新。

 

现在我们可能更需要的是整体的数字化转型，而不是在局部、在某个点、在某条线上的转型，那就是要使业务逻辑真正达到重构。过去资本稀缺，一直是一个非常重大的命题。工业革命以来的这几百年资本是主要的生产要素，当然可能还包括其他，比如劳动力、土地，但其实土地的作用是越来越低，当然中间可能像一些大宗商品比如石油也很重要，但是资本在里面起到最重要的作用。

 

在数字经济时代，我认为数据已经成为了一个主要的生产要素。在这个时候，整个经济发展的一些逻辑就在改变。对于金融机构来说，这个逻辑也在变。现在海量的数据已经成为金融机构风险管控的一个重要的依据，在这样情况下，可能就会由过去的由资本稀缺客户去找钱，变成钱去找客户，当然是去找那些真正需要钱的客户。也因为有海量的数据，完善的风控能够做到，所以它敢去找。所以可能需要适应这样业务逻辑的改变、重构来做整个传统的金融机构的数字化转型。因此，虽然金融机构的数据基础是良好的，但是这个转型应该说才是刚刚开始，任重道远。

 

第三，要做好这样一个转型，我们应该做什么。要做这样的转型，其实是非常难的。最近读得美国非常有名的管理学家的《创新者的窘境》，研究了全球很多产业的企业，包括计算机和手机产业。发现：如果一个大企业在原来主体上延续性的创新是占有优势的，但是对于一些只做破坏性的创新技术，这种技术未必很高也很强，但是它是一种破坏性的。在原来大企业自然的技术往前成长的这条路线轨迹不太一样的时，往往是大企业即使掌握了这样的一些技术和创新，它可能自己也不用，结果是一些小企业弯道超车，把原来大企业颠覆了。

 

看了上面的这本书，我觉得确实很有意思。可能像过去所谓拳击手或武林高手说“对手不讲武德，来偷袭”，把高手打败了。据说这本书出来以后，像当年乔布斯他们非常推崇，现在美国的商学院或在管理方面确实也非常推崇这本书。

 

我要举这个例子说明：现有大的金融机构应该在这方面有优势，特别在延续性的创新方面，但是对业务逻辑的完全性改变可能是一种破坏性的作用，我们怎么样适应？这里我要一些感想：现在传统汽车产业被造车新势力差距拉得越来越大，新势力包括特斯拉和中国的蔚来、小鹏、理想迅速崛起。它们在资本市场表现就非常精准。

 

但是也有另外一种，比如前一段三一重工搞的树根互联就成长良好，一特点是：它不是在三一重工母体里，而是由创始人的儿子独立的机构来做的，且不仅服务三一，还服务其他的一类工业企业。它势头很好，现在非常成功，当然还在发展之中。所以我觉得这是重要启示，以下总结为两方面，可以说传统金融机构的数字化转型需要从两方向把握：

 

第一，这个企业的最高领导一定要有一种数字化、互联网的思维，这一点非常重要。如果一个主要的负责人没有这样的思维是很难推下去的。

 

第二，要解决在一个大的成熟的机构里组织上的一些障碍。因为一个大的机构有庞大的传统业务，如果一个新兴起的势力，在其中非常难成长，因为它的话语权很小。且它可能占用这家金融机构的不少资源，短期又产出不了很多的收益，所以它很难长起来。所以在这样的情况下，作为一个大的传统的金融机构，这个转型过程中，可以如我刚才举的树根互联的例子，在母体方式运用完全的互联网思维把机构独立建起来，不断服务于传统的机构，这样助力它逐渐长大，我觉得不失为一种思路。

 

总而言之，这是很复杂的，我们都看到金融的数字化转型是发展方向，但能看到不一定能做到，更不一定能做好，怎样真正做好数字化转型可能是今后相当长一段时期里金融行业需要面临的一个很重大的任务，也是必须要完成的任务。